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對于保險的七大偏見

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文章出處:保險生活雜志網責任編輯:作者:人氣:-發表時間:2014-11-14 14:53:00

(江蘇統一保險代理有限公司編輯部    文章來源:www.rzpeep.tw)

 

雖然保險的存在已經有上百年歷史、中國已經有七十多家壽險公司、六十多家財險公司、500萬保險代理人,但對于保險的偏見仍然隨便存在:保險是騙人的、保險不保險等負面聲音不絕于耳。其實,任何理智的人都知道,保險只是一種工具,轉移風險的工具,怎么可能騙人!

正如說“錢是萬惡之源”一樣,想想看,好人能用錢救人、壞人卻用錢害人!老子在《道德經》里說:“圣人常善救人,故無棄人。常善救物,故無棄物。是謂襲明。故善人者,不善人之師。不善人者,善人之資。不貴其師,不愛其資,雖智大迷,是謂要妙。”簡單說,就是告訴我們,東西沒好壞,關鍵看人怎么利用。

 

對于保險,人們主要有以下的幾種偏見:

 

1、得失偏見:

得失偏見就是抓其一點,不及其余。比如買一個年繳保費3000元,繳費30年,保額10萬的重大疾病保險。有人就說,如果我交足了30年,保費就交了9萬,你才給我10萬,如果算上利息,肯定不合算,所以保險是騙人的。

這種說法屬于以點代面,保險保障是一個過程,應該看30年這個時段,而不是30年末這個時點。有資格談論30年末這個時點的不合適,正是因為保險保障的這個30年的時段你沒有出險。在沒有出險的這個前提下,你損失的是金錢(保費)的時間價值,你獲取的是時間的金錢價值(30年賺取了收入的機會,節約了醫療的開支等)。

如果出險了,比如第二三年身故,保險公司賠付10萬,好像是合適,其實也不能簡單這樣看。因為雖然你賺取了保險賠款(等于提前兌現了金錢的時間價值),但你卻損失了時間的金錢價值(未來賺錢的機會)。所以,買保險賺了就是虧,虧了就是賺,把保險和人生綜合看,而不是單獨計算,你才會接受保險的科學含義。

2、視野偏見:

保險的林林總總,對不少人來說,都是道聽途說的多,親身感受的少。在中國,銀行業和證券業的時間都比保險長,所以我們不小心就會用看待銀行(方便、安全)和證券(高回報)的視角來看保險,陷入一個狹窄的利益比較視野中,就很難去認真了解保險規避風險的特性和功能。

其實,你可以算一筆賬:

一、50萬存銀行,得大病花了50萬,你的存款等于0

二、40萬存銀行,10萬買大病保險(保額100萬),得大病得到100萬賠付,花了50萬,還剩50萬,加上銀行的40萬,你的存款等于90萬。

3、心理偏見:

你的錢,價值本來應該是一樣的,但我們的心理賬戶卻賦予不同的錢不同的價值和情感。比如錢包里的錢,丟了1000元,你會很心疼,但是股票跌掉1000元,你會覺得無所謂。銀行儲蓄,表面因為利息的原因在變多,其實因為通貨膨脹在變少,很少有人到銀行去投訴。

你存的定期,中途取用,變成活期,損失了利息,也沒有人跟銀行計較,都認為是自己造成的。但是,如果買了保險,中途退保有了損失,就有人說保險是騙人的,而不承認是因為自己違約。炒股票的人,因為操作失誤,聽信消息,造成損失,也沒有怪罪專家、證券公司、上市公司。但是如果買的是投資連結保險,處于虧損期,就會投訴抱怨。

4、媒體偏見:

從媒體上得到一些保險公司的負面報道,就認為保險是騙人的。而不知道這些被報道的都是小概率事件。保險公司的真實情況是理賠是主流的,拒賠是個案(大概行業的理賠率超過95%)。

因為保險行業的特點(對客戶的理賠都涉及到客戶的隱私,不能全面報道)和媒體的審丑愛好(狗咬人不是新聞,人咬狗才是新聞的世界通病)就造成了我們的錯覺。當然,保險行業對理賠的客觀全面的分析和報道也沒有,這是行業的欠缺。

5、結果偏見:

拿某一個點來比較保險和別的金融產品,比如拿五年期的銀行儲蓄利率比投入五年的保險,覺得保險退了還損失,不如存銀行。股市好的時候拿股票的高回報比保險,說買保險不如股票。但是忽略了長期看,保險的利率比較穩定。更重要的是,買保險就不是為了回報率,更重要的是安全性和風險管理的不可替代的功能。

6、后視偏見:

即事后諸葛亮的心里。買了保險沒用著,就說保險不好。買了車險沒用過,難道應該后悔嗎?買了壽險沒用上,可以后悔嗎?其實正確的認識是:保險是用有限的財務支出,避免不可控的財務損失。通俗地說,就是“沒事是好事,有事也沒事”。

7、證實偏見:

周圍有人理賠不滿意或者遭遇欺詐(簡單說就是對保險公司不滿意),就成為了一些人不買保險的證據。而這種以偏概全的證實,并不代表保險的真實面目,我們需要在證實的同時,進行證偽的實驗,才會有科學的結果。

比如,有人買了輛寶馬,命不太好,總是出問題,就到處抱怨說寶馬有多么差勁,周圍人受其影響,或許多少對寶馬的印象會打折扣。但我們需要的信息是,寶馬車的故障率和別的車型比較,到底是高還是低,而不是依賴一個個案。

 

  所以說,保險是不騙人的,騙人的是我們的觀念(某種主觀偏見)。如何減少這些偏見呢?就是要多學習,多了解。俗話說,看病找大夫,打官司找律師。要有對保險的科學認識,不是躲避,不是拒絕,而是主動了解,要知道,偏見比無知更可怕! 

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